理財(cái)支招：白領(lǐng)的工資如何不白領(lǐng)

    個(gè)案資料

    小徐，女，26歲，未婚，月收入稅后7000元，單位有三險(xiǎn)一金。有房有車(chē)，因?yàn)橛屑依锏慕?jīng)濟(jì)贊助，因此沒(méi)有車(chē)貸和房貸。由于收入穩(wěn)定，沒(méi)有貸款壓力，儲(chǔ)蓄意識(shí)不強(qiáng)，沒(méi)有進(jìn)行任何投資，收入所得是想花就花，刷卡成為很平常的習(xí)慣，只有賬單到手才知道又花多了，工資全沒(méi)，成了另一種意義上的“白領(lǐng)”。

    由于單位保障水平不高，小徐為自己買(mǎi)了一款萬(wàn)能保險(xiǎn)，年繳1萬(wàn)元，繳15年。由于花銷(xiāo)大，基本沒(méi)存款。此外，當(dāng)初裝修房子的時(shí)候向朋友借了5萬(wàn)元。

    每月開(kāi)銷(xiāo)包括：通訊費(fèi)150元，交通費(fèi)500元，美容加衣服600元，餐飲費(fèi)500元，其他約450元。此外每年都要出去旅游，至少5000元的旅游花費(fèi)。

    理財(cái)目標(biāo)

    1.想進(jìn)行基金投資，怎么操作更合適？

    2.盡快還清欠款。

    3.想攢錢(qián)繼續(xù)讀書(shū)進(jìn)修(研究生或者管理類(lèi)MBA)。

    財(cái)務(wù)狀況分析

    小徐的家境算是不錯(cuò)，父母已經(jīng)為其置辦了對(duì)個(gè)人而言耗資最大的兩項(xiàng)資產(chǎn)———汽車(chē)和住房，小徐自身也沒(méi)有還貸的壓力，這本是件好事，但這同時(shí)也讓小徐降低了對(duì)財(cái)富積累和理財(cái)規(guī)劃的重視度，不懂得量入為出，那么，小徐成為“月光族”也就是自然而然的事了。

    小徐正處于人生精力最充沛的階段，也是人生財(cái)富的重要積累期，因此必須從現(xiàn)在起就將財(cái)富積累和規(guī)劃提上日程，這樣才不會(huì)讓自己每每因?yàn)槿狈Ψ€(wěn)固的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)而面臨尷尬。對(duì)于現(xiàn)在的小徐，最重要的就是先打理好自己的收入，開(kāi)始積累財(cái)富，從而積極理財(cái)。

    小徐的財(cái)務(wù)狀況相對(duì)簡(jiǎn)單，除了父母為其購(gòu)置的房產(chǎn)和汽車(chē)，金融資產(chǎn)幾乎為零，同時(shí)還背負(fù)有50000元欠款。每月收入7000元，對(duì)于工作不久的職場(chǎng)新人來(lái)說(shuō)屬較高水平，每月日常必要支出2200元，支出占比31%，每月結(jié)余4800元，結(jié)余占比69%，屬合理水平?？紤]年度收支狀況，每年收入84000元，減去日常必要支出、旅游費(fèi)、保費(fèi)等支出，年度共結(jié)余42600元，結(jié)余占比51%，在合理范圍內(nèi)。因此，充分合理地規(guī)劃好結(jié)余資金，量入為出，將是小徐實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的不二法寶。

    理財(cái)建議

    記賬+分析理清資金去向

    首先建議小徐建立一個(gè)小賬本，每天記錄收入和支出情況，堅(jiān)持3個(gè)月，真正看清資金流向，這樣不僅可以讓你對(duì)自己目前的資產(chǎn)狀況了然于胸，同時(shí)小賬本也會(huì)提醒你避免過(guò)度消費(fèi)，平衡好收支比例。

    其次，建議小徐對(duì)3個(gè)月的數(shù)據(jù)認(rèn)真進(jìn)行判斷分析，去粗取精，減少不必要的支出，譬如小徐可以將旅游中的五星級(jí)酒店住宿降為四星級(jí)，衣服可以多買(mǎi)一些百搭的經(jīng)典款等等。另外也可在每月月初為自己做一個(gè)支出計(jì)劃，對(duì)每一項(xiàng)支出設(shè)定一個(gè)最高限額，堅(jiān)持幾個(gè)月下來(lái)便可以讓自己收支自如了。

    另外可到銀行開(kāi)通網(wǎng)上銀行，這樣可以隨時(shí)查詢(xún)余額，網(wǎng)上銀行還可以通過(guò)銀行卡的收支記錄進(jìn)行圖形分析，方便快捷，一目了然。

    開(kāi)立零存整取賬戶(hù)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

    小徐每月稅后7000元的收入，扣除日常必需開(kāi)銷(xiāo)2200元，剩余可支配收入為4800元。根據(jù)小徐的收支情況，建議每月發(fā)工資后，先要考慮到銀行存錢(qián)。開(kāi)立一個(gè)零存整取賬戶(hù)，每月向零存整取賬戶(hù)定額存入825元，按目前一年期零存整取利率1.71%計(jì)算(零存整取一年的利率等同于三個(gè)月定期存款利率)，年末可積累出10000元保險(xiǎn)費(fèi)。

    旅游經(jīng)費(fèi)靠投資貨幣市場(chǎng)基金

    每月存入貨幣市場(chǎng)基金1000元，作為每年5000元的旅游費(fèi)積累，存夠即可隨時(shí)支取去旅游，剩余資金可作為備用流動(dòng)性資金，以備不時(shí)之需。貨幣基金年投資起點(diǎn)低，通常1000元起，且無(wú)申購(gòu)、贖回費(fèi)，適合小量資金臨時(shí)存放。年化收益率通常在1%-2%之間，雖收益不高，但流動(dòng)性非常強(qiáng)且操作方便，建議辦理網(wǎng)上銀行專(zhuān)業(yè)版進(jìn)行操作，通常T+2到賬。

    另外，隨著資金量不斷提高，也可選擇目前各銀行提供的日日贏利的人民幣理財(cái)，通常5萬(wàn)元起，其優(yōu)勢(shì)在于當(dāng)時(shí)贖回當(dāng)時(shí)到賬，且收益是活期利息的4倍左右。

    理財(cái)顧問(wèn)：宋然招商銀行北京分行亞運(yùn)村支行高級(jí)理財(cái)顧問(wèn)AFP理財(cái)規(guī)劃師

    每月拿1500元定投基金組合

    由于小徐目前的資金量不大，精力有限，建議采用基金定投。起初先少量進(jìn)行投資，隨著財(cái)富的不斷增加，隨后逐步加大投資金額。

    建議每月向基金定投賬戶(hù)投資1500元，選擇兩只基金進(jìn)行投資，達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的?？梢赃x一只被動(dòng)投資的、滬深300指數(shù)基金，另一只選擇牛市持續(xù)增長(zhǎng)且熊市抗跌性強(qiáng)的偏股型基金。假設(shè)每年收益10%，每月定投1500元，兩年后便可積累40000.96元，五年后便可積累117123.57元。

    基金定投的投資收益情況通常表現(xiàn)為“微笑曲線(xiàn)”，低位時(shí)定投的越多，右端的收益曲線(xiàn)就會(huì)越上翹。鑒于目前基金品種眾多，投資者除自己研究外，還可向銀行理財(cái)顧問(wèn)進(jìn)行咨詢(xún)。另外，基金的適時(shí)轉(zhuǎn)換，贖回時(shí)點(diǎn)選擇也都可以與理財(cái)顧問(wèn)進(jìn)行溝通。

    這樣每月還將剩余1475元，這筆錢(qián)用于定期儲(chǔ)蓄，可根據(jù)資金使用時(shí)間決定定存期限，3個(gè)月至2年不等。假設(shè)兩年后用錢(qián)，那么第一個(gè)月的1475元就可存兩年定期，達(dá)到利息收益最大化，第六個(gè)月的1475元就可以先存一年定期，到期后再轉(zhuǎn)存成六個(gè)月定期。這樣，兩年后就可用此筆資金，外加貨幣基金和基金定投的本金及收益，償還50000元欠款，并同時(shí)用剩余資金交學(xué)費(fèi)，盡快進(jìn)行深造。