年終到如何用保險打理年終獎

    歲末將至，各種獎金和紅包讓大家的錢包比平常鼓出不少。不少人開始盤算著能發(fā)多少年終獎，該怎么打理更有意義。今年股市的震蕩，讓很多人開始意識到，建立穩(wěn)健的理財金字塔，把握家庭財務(wù)平衡術(shù)是保證財產(chǎn)安全非常重要的問題。由于保險產(chǎn)品具有保障和投資理財?shù)碾p重作用，不少人打算用年終獎為自己或家人購買保險產(chǎn)品。面對各式各樣的保險該如何來選擇呢？

    平衡理財投資不是“掘金”是“平衡”

    市民田先生在一家外企工作，今年公司營業(yè)額較去年翻番，身為銷售人員的他預(yù)計會發(fā)4萬元年終獎。以前田先生都是將這筆錢部分安排全家旅游，但由于女兒馬上要申請到美國讀書，家庭財務(wù)壓力增大，他打算將這筆錢用于投資，但面對目前變幻莫測的市場和紛繁復(fù)雜的理財工具，該怎樣理財才能讓這筆錢發(fā)揮作用呢？

    新華保險理財師分析過情況后表示，田先生屬于中高端人群，家庭開支是其需要承擔(dān)的主要開支。在投資前，田先生必須要搞清楚的是，理財?shù)哪繕?biāo)是什么？有很多人認為理財就是投資，是用“錢生更多的錢”，實際上，個人理財主要目的不是“掘金”而是“平衡”。理財?shù)氖滓繕?biāo)是保持“財務(wù)平衡”，而這也是邁向財務(wù)獨立的第一步。對于普通家庭來說，存款和投資固然重要，但通過購買保險來防范意外事件帶來的打擊更為重要。不過由于保險產(chǎn)品的期限一般較長，因此要視自己的經(jīng)濟實力適量購買，比如按照時間長短制定不同的理財規(guī)劃，1年后自己的家庭工作情況處于什么樣的位置，5年之后又會怎樣，在清晰判斷的前提下進行購買。

    抗通脹分紅險全年熱銷

    2008以來股市持續(xù)震蕩情況，與資本市場掛鉤的投連險退燒。而在降息周期下，萬能險也逐漸淡出人們的視線，唯有分紅險一枝獨秀。

    “回望資本市場火紅的2007年，投資者對于收益率的預(yù)期也上升到了前所未有的高度，收益高、風(fēng)險大的投連險自然最受歡迎。但經(jīng)歷了資本市場動蕩，特別是金融危機的洗禮，人們才真正明白了投資的第一要務(wù)是穩(wěn)健，而兼具保障與投資功能的分紅險自然走上了臺前。”新華保險理財師認為，今年CPI上升已成定局，在通脹預(yù)期愈來愈成為人們共識的情況下，預(yù)計2010年分紅險仍是獨領(lǐng)風(fēng)騷。

    分紅險，顧名思義，是一種客戶可以參與保險公司紅利分配的險種，以收益穩(wěn)健而著稱。根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，保險公司每一會計年度向保單持有人實際分配盈余的比例不低于當(dāng)年全部可分配盈余的70%。這也充分讓保戶分享到保險公司的投資收益。按照分紅方式的不同，主要有兩類分紅險。一類是現(xiàn)金分紅，目前大多數(shù)保險公司均采用這種方式，即保險公司每年將紅利部分以現(xiàn)金的方式給投保人；另一類是保額分紅，以新華保險為代表，主要是指每年的分紅以增加保額的方式進行分配，即將客戶當(dāng)年分得的年度紅利自動加入到保額當(dāng)中，再因此為基礎(chǔ)進行下一年度的分配，是一款“會長大的保險”。在保單終止時，根據(jù)保險公司的盈利狀況，客戶還可以現(xiàn)金方式獲得一筆終了紅利。相對而言，保額分紅更能體現(xiàn)保險的保障功能，因為投資者不需要再次體檢和增加費用就能實現(xiàn)保額的“成長”；同時，投資者的保額每年以復(fù)利的方式累積增值，還能保證不菲的投資收益。

    那對于投資者而言，到底應(yīng)該選擇怎樣的分紅險產(chǎn)品呢？新華保險的理財師建議，歸納起來，保額分紅產(chǎn)品的投資收益相對較高，只要長期擁有保單，才可能得到不菲的紅利累計。如果手中有閑錢，側(cè)重于長遠理財規(guī)劃的，則可以選擇保額分紅的產(chǎn)品，在長期內(nèi)獲得更好的收益。

    “尊享人生”領(lǐng)跑市場

    在沿襲了新華保險保額分紅特色的基礎(chǔ)上，歷經(jīng)一年的醞釀籌備后，新華保險在個險渠道推出了一款創(chuàng)新型的分紅險——尊享人生年金保險。作為具備萬能特性的年金產(chǎn)品，“尊享人生”其突出的優(yōu)勢是在保持保額分紅的傳統(tǒng)特色外，增加了靈活自主的賬戶服務(wù)，為客戶設(shè)立累計生息金賬戶，關(guān)愛年金、生存保險金、祝壽金都會默認進入這個賬戶，享受累計利息，而每年可選擇領(lǐng)取一次，領(lǐng)取后賬戶只要保留100元即可；如果需要的話，可以在55周歲前隨時追加投資，而這筆錢也將在投資者年滿60歲時一次性進入賬戶。

    同時，“尊享人生”還擁有靈活的可選責(zé)任和豐富的附加險體系。此外，尊享人生還具有保費豁免的獨特設(shè)計，在交費期內(nèi)，投保人萬一因意外傷害導(dǎo)致身故或者全殘，可豁免續(xù)期保費，被保險人繼續(xù)享受保單利益，最大程度上發(fā)揮了保險的保障作用。

    方案一：“尊享人生”為寶寶未來保駕護航(0歲男孩)

    基本保額：10萬交費方式：5年

    保險期限：至80歲年交保費：50500元保單利益：

    1、關(guān)愛年金：猶豫期滿及每年保單生效對應(yīng)日，按首次交納的基本責(zé)任保費的1%領(lǐng)取，共領(lǐng)取50500X1%X81次=40905元；

    2、生存保險金：60周歲前每2年領(lǐng)取基本責(zé)任保險金額X9%，共領(lǐng)取9000元/次X29次=261000元+紅利；

    60周歲后至80周歲每年領(lǐng)取基本責(zé)任保險金額X9%，共領(lǐng)取9000元/次X21次=189000元+紅利；

    80周歲滿期時，一次性領(lǐng)取終了紅利3、累積生息賬戶：

    以上1、2項默認進入賬戶，日日計息、月月復(fù)利，實現(xiàn)資金的二次增值；

    4、身故或全殘保障：

    被保險人因意外傷害或疾病身故或身體全殘，賠付：實際繳納的基本責(zé)任保費的105%+基本責(zé)任累積紅利保額現(xiàn)金價值+終了紅利；

    5、保費豁免：

    萬一投保人因意外傷害身故或身體全殘，以后的保費都不需要再交，但可繼續(xù)享受相關(guān)利益。

    方案二：女白領(lǐng)用“尊享人生”規(guī)劃理財(30歲女士)

    基本保額：10萬交費方式：5年

    保險期限：至80周歲年交保費：48500元保單利益：

    1、關(guān)愛年金：

    猶豫期滿及每年保單生效對應(yīng)日，按首次交納的基本責(zé)任保費的1%領(lǐng)取，共領(lǐng)取48500元×1%×51次=24735元；

    2、生存保險金：

    60周歲前每2年領(lǐng)取基本責(zé)任保險金額×9%，共領(lǐng)取9000元/次×14次=126000元+紅利；

    60周歲至80周歲每年領(lǐng)取基本責(zé)任保險金額×9%，共領(lǐng)取9000元/次×21次=189000元+紅利。

    80周歲滿期時，一次性領(lǐng)取終了紅利。3、累積生息賬戶：

    以上1、2項默認進入賬戶，日日計息、月月復(fù)利，實現(xiàn)資金的二次增值；

    4、身故或全殘保障：

    被保險人因意外傷害或疾病身故或身體全殘，賠付：實際繳納的基本責(zé)任保費的105%+基本責(zé)任累積紅利保額現(xiàn)金價值+終了紅利；

    5、保費豁免：

    萬一投保人因意外傷害身故或身體全殘，免交續(xù)期保費，但可繼續(xù)享受相關(guān)利益。