數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代出現(xiàn)異彩紛呈的創(chuàng)新平臺(tái)

　　目前，金融銷售平臺(tái)的創(chuàng)新大多是產(chǎn)品購買流程的創(chuàng)新，其后臺(tái)對(duì)接產(chǎn)品往往還是貨幣市場(chǎng)基金。在貨幣市場(chǎng)基金收益率較高的當(dāng)下，以貨幣市場(chǎng)基金為突破口，對(duì)比活期儲(chǔ)蓄收益，確實(shí)可以為未曾嘗試過更多樣、更復(fù)雜的金融產(chǎn)品的初級(jí)客戶提供更多的便利和相對(duì)較好的收益。

　　此外還有一類創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)正在崛起，例如以“讓你的利息翻10倍!”為口號(hào)的銅板街，以“讓記賬的人更富有”為口號(hào)的挖財(cái)?shù)?。這類互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將自身定位為理財(cái)產(chǎn)品交易的入口，同時(shí)以記賬等日常生活必需的互聯(lián)網(wǎng)工具作為配套產(chǎn)品，追求的是“小而快”，而非“大而全”。挖財(cái)成立于2009年，通過3年時(shí)間，用戶數(shù)達(dá)到1 500萬(其中可能存在一部分流失客戶、多平臺(tái)重復(fù)計(jì)算客戶等，但活躍客戶數(shù)仍相當(dāng)龐大)。挖財(cái)目前由在線記賬理財(cái)平臺(tái)、客戶端記賬理財(cái)平臺(tái)、挖財(cái)論壇組成，其核心是在線記賬理財(cái)平臺(tái)和客戶端記賬理財(cái)平臺(tái)。近期，挖財(cái)還發(fā)布了名為“信用卡管家”的應(yīng)用，幫助客戶更好地管理家庭財(cái)務(wù)。如果能夠更好地使用大數(shù)據(jù)，挖財(cái)完全可以成為消費(fèi)領(lǐng)域的大數(shù)據(jù)供應(yīng)商，搭建自身的金融產(chǎn)品銷售平臺(tái)，或選擇與其他金融機(jī)構(gòu)合作，根據(jù)客戶的消費(fèi)習(xí)慣，向目標(biāo)客戶銷售合適的金融產(chǎn)品。目前挖財(cái)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品銷售平臺(tái)尚處于發(fā)展初期，是否能夠更好地實(shí)現(xiàn)用戶轉(zhuǎn)換將是其成功與否的關(guān)鍵。

　　與此同時(shí)，以雪球財(cái)經(jīng)網(wǎng)為代表的理財(cái)社交網(wǎng)站也不斷標(biāo)新立異。該公司成立于2010年，在2011年上線名為“雪球”的投資者社交網(wǎng)站。僅僅用了兩年時(shí)間，雪球就成為最受專業(yè)投資者關(guān)注并被廣泛使用的社交網(wǎng)絡(luò)。從2012年開始，雪球?qū)⒆陨矶ㄎ粸橐苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，將產(chǎn)品和服務(wù)優(yōu)先集中在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用上。和其他門戶網(wǎng)站的微博最大的不同之處在于，雪球的用戶基本上都是金融相關(guān)行業(yè)人士或者金融投資人，在美國股票市場(chǎng)分析、價(jià)值投資方面，其專業(yè)性已經(jīng)得到了市場(chǎng)的公認(rèn)。雖然目前雪球仍僅僅是一家投資方面的社交網(wǎng)絡(luò)，但作為一家專業(yè)而活躍的社交網(wǎng)絡(luò)，只要上面開發(fā)新的銷售應(yīng)用，就可以實(shí)現(xiàn)銷售平臺(tái)的功能，相信這也是雪球未來的追求之一。當(dāng)然，雪球也可以選擇自行開發(fā)應(yīng)用，拓寬自身定位，還可以通過與專業(yè)機(jī)構(gòu)合作，將金融產(chǎn)品介紹給合適的客戶。作為一家已經(jīng)走在成功路上的明星企業(yè)，雪球的可塑性非常強(qiáng)，因此非常值得期待。

　　海外互聯(lián)網(wǎng)金融銷售平臺(tái)

　　國內(nèi)金融產(chǎn)品的銷售平臺(tái)可謂是異彩紛呈，特別是電商等新型業(yè)態(tài)的進(jìn)入，給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了無限的沖擊和遐想。然而在金融成熟度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于我國的歐美市場(chǎng)，金融產(chǎn)品的銷售平臺(tái)仍僅依賴于金融機(jī)構(gòu)本身或獨(dú)立的金融產(chǎn)品銷售網(wǎng)站。究其原因，主要是來自法律和行業(yè)專業(yè)性等方面的限制。

　　在美國，50%的投資者選擇將資產(chǎn)交給共同基金管理。在美國家庭的金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，共同基金占據(jù)了高達(dá)47%的主導(dǎo)性位置，而共同基金的基金產(chǎn)品又被高度復(fù)雜化了，個(gè)人投資者不具備分析基金的能力，因此投資者在做出投資決策之前會(huì)去咨詢專業(yè)的投資機(jī)構(gòu)。在英國，個(gè)人投資者和機(jī)構(gòu)投資者都是通過獨(dú)立理財(cái)顧問進(jìn)行投資的，投資選擇不限于基金，而是全面的金融理財(cái)服務(wù)。英國共有1.1萬家理財(cái)顧問公司，2.6萬名財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)師公會(huì)資格人員，投資者通過他們購買的基金占近90%。

　　在美國和英國，投資者都是尋求專業(yè)金融機(jī)構(gòu)的咨詢服務(wù)，幫助自己做出投資決策，并通過這些專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)購買各種金融產(chǎn)品。綜合服務(wù)網(wǎng)站不具備與金融產(chǎn)品配套的投研能力，因此并不銷售金融產(chǎn)品。

　　日本在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展方面有很多和我國創(chuàng)新的相似之處。日本證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)和電商等在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上的應(yīng)用比我們推行得更早、更完備，因此值得我們思考和借鑒。

　　在基金開發(fā)與銷售上，Monex(摩乃科斯公司)通過業(yè)績檢驗(yàn)等手段嚴(yán)格挑選基金產(chǎn)品，目前銷售的基金產(chǎn)品共有372種。它從顧客的角度出發(fā)，不斷提高在線篩選、推薦基金的功能，不斷豐富基金的定投功能，顧客可從其證券、銀行等多種賬戶劃入定投資金，定投金額也從1 000日元左右的小額資金起步，方便顧客購買。

　　除了本國的基金以外，Monex還為客戶提供國外的基金產(chǎn)品。Monex證券在日本互聯(lián)網(wǎng)證券公司中率先開始銷售利用QFII機(jī)制(外國專業(yè)投資機(jī)構(gòu)到境內(nèi)投資的資格認(rèn)定制度)投資中國股的股票基金。它準(zhǔn)確把握香港人民幣債券市場(chǎng)限制逐漸放寬的契機(jī)，在日本首次銷售人民幣債券基金。此外，它還在RQFII(人民幣合格境外投資者)、QFLP(合格境外有限合伙人)等新制度構(gòu)架中不斷尋找新機(jī)會(huì)。

　　Monex證券還為投資者提供印度債券、亞洲高收益?zhèn)雀鞣N新型基金，與日本國內(nèi)以及世界各地的資產(chǎn)管理專家保持廣泛的聯(lián)系，不斷尋求新的投資理念。

　　在債券的提供上，為豐富投資者對(duì)不同國家債券的需求，Monex提供了日元、美元、澳大利亞元、新西蘭元、南非蘭特、土耳其里拉的債券。對(duì)于外幣，美元、歐元、澳大利亞元、新西蘭元、南非蘭特、土耳其里拉6種貨幣可以進(jìn)行外匯還本付息和再投資。為方便與促進(jìn)投資者認(rèn)購，從小面值認(rèn)購債券到大面值認(rèn)購債券一應(yīng)俱全，有1萬日元、10萬日元、50萬日元等票面金額的設(shè)定。