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    　　2009年，臺州市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中，微小企業(yè)占據(jù)了較大的比重。500萬元以下微小企業(yè)貸款客戶，占全部貸款客戶數(shù)的99.49%，金額占全部貸款的86.23%，銀行獲凈利7.2億元。

    　　臺州商業(yè)銀行董事長陳小軍說，讀懂微小貸款客戶的第一步，就是盡量解決銀行與貸款客戶之間信息不對稱難題。他說，“我們對小企業(yè)的貸款利率為基準(zhǔn)利率上浮70%-80%，經(jīng)營成本較低的客戶，這一定價(jià)是可以接受的?！迸_州商業(yè)銀行主要從客戶存款賬戶積數(shù)、客戶日常消費(fèi)以及客戶品格三方面了解真實(shí)信息。

    　　“臺州商業(yè)銀行通過三招調(diào)查客戶還貸能力，所以信貸風(fēng)險(xiǎn)能夠始終控制在最低限度。”陳小軍稱。翻開去年的業(yè)績報(bào)告，到2009年末，臺州商業(yè)銀行的不良貸款率僅為0.31%，即使在2008年、2009年的金融危機(jī)沖擊下，地處外貿(mào)發(fā)達(dá)地區(qū)的臺州商業(yè)銀行當(dāng)年新發(fā)生不良貸款率仍能控制在0.1%以下。

    　　小企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不完整，并不等于財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不豐富。微小企業(yè)客戶經(jīng)營性和非經(jīng)營性資產(chǎn)存在著隨時轉(zhuǎn)換的可能，因此銀行為了能夠很好的把握這一點(diǎn)，就為客戶的日常消費(fèi)、家庭資產(chǎn)算細(xì)賬，將客戶財(cái)務(wù)信息轉(zhuǎn)換為銀行所需的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。陳小軍表示，這幾步下來，銀行的信貸人員心里基本有數(shù)，在金融危機(jī)來臨時，銀行也能借此評估貸款客戶風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)這些評估結(jié)果，臺州商業(yè)銀行再加上平時的調(diào)查資料，客戶原始積累、家庭現(xiàn)金、可變現(xiàn)資產(chǎn)等只要能支撐企業(yè)一年左右，銀行會繼續(xù)給予信貸支持，為銀多微小企業(yè)接上了資金鏈條，因此很受歡迎。

    　　另外還有一點(diǎn)值得注意的是，通過這幾步的挑選，剩下的微小企業(yè)中基本上都是優(yōu)質(zhì)客戶，在和這一客戶群體打交道過程中，銀行定價(jià)能力會很強(qiáng)，因此能貢獻(xiàn)相當(dāng)大的利潤。2002年成立以來，臺州商業(yè)銀行微小企業(yè)貸款利率保持在基準(zhǔn)利率上浮70%-80%的水平。數(shù)據(jù)顯示，2009年末，臺州商業(yè)銀行尚有余額的實(shí)際貸款戶數(shù)（不包括已歸還貸款的客戶數(shù)）共4.69萬戶，實(shí)際貸款金額單戶僅44.4萬元。

    　　截至2009年末，臺州商業(yè)銀行各項(xiàng)存款余額為301.9億元，貸款余額為208.1億元，凈利為7.2億元，資本充足率10.8%，貸款損失準(zhǔn)備充足率為175.7%，撥備覆蓋率為243%，資產(chǎn)利潤率為2.48%，資本利潤率為35.39%。

    　　最后，陳小軍說“我們還將繼續(xù)擴(kuò)大信用貸款的比例，目標(biāo)是每年有5%的增長，最終占到全部貸款的20%—30%?！睘楦嗟奈⑿∑髽I(yè)提供信貸服務(wù)。

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