我國養(yǎng)老3大指數(shù)2個不及格 應(yīng)對老齡化準(zhǔn)備不足

    “老而富足”須有備無患

    醫(yī)療保障發(fā)展指數(shù)：“制度持續(xù)性”獲滿分

    超級老齡化社會的腳步越來越近，必須從現(xiàn)在就做好充分的準(zhǔn)備。除了錢本身，資金和資產(chǎn)的管理及使用應(yīng)該采取怎樣的手段和方式？哪些產(chǎn)業(yè)需要早培養(yǎng)？如何才能做到“有備養(yǎng)老”？

    對此，清華大學(xué)《中國老齡社會與養(yǎng)老保障發(fā)展報告》提出“養(yǎng)老保障四要素”、“養(yǎng)老資產(chǎn)”和“養(yǎng)老金融”等新概念。養(yǎng)老保障四要素指養(yǎng)老金、老年醫(yī)療服務(wù)、老年房產(chǎn)和老年護(hù)理；養(yǎng)老資產(chǎn)指養(yǎng)老貨幣資產(chǎn)、物質(zhì)資產(chǎn)和權(quán)益類資產(chǎn)；養(yǎng)老金融指管理養(yǎng)老風(fēng)險的金融制度。

    醫(yī)療方面，中國醫(yī)療保障發(fā)展指數(shù)(2013)評價得分62.7分，比2012年的60分有所進(jìn)步。研究顯示，在醫(yī)療保險全覆蓋、提高待遇水平等方面得分較多，在醫(yī)療保險基金持續(xù)性、參保人員流動性、醫(yī)患道德風(fēng)險治理等方面減分較多。目前人均醫(yī)療費用增長速度快于經(jīng)濟社會發(fā)展水平(高于GDP增長率)，個人醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)較重。

    “制度持續(xù)性”分項獲得滿分，原因在于，目前，基本醫(yī)療保險基金，包括城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險基金、居民醫(yī)療保險基金、農(nóng)村居民醫(yī)療保險基金，年度運行平穩(wěn)、收支平衡，且略有結(jié)余，累計結(jié)余額能夠支付12個月以上。

    “醫(yī)療服務(wù)治理有效性”是醫(yī)療保障發(fā)展指數(shù)的一級指標(biāo)，包括醫(yī)患信用管理、醫(yī)療服務(wù)協(xié)議管理、藥品費用占比、定價機制、醫(yī)療保險管理服務(wù)績效、醫(yī)療服務(wù)支付績效、醫(yī)療保障政策評估、人均醫(yī)療費用合理增長率7個二級指標(biāo)，該分項得分較低，原因在于：藥費占比過高和人均醫(yī)療費用增長速度過快。以2011年數(shù)據(jù)測算，人均醫(yī)療費用增長率合理值應(yīng)為8.4%，但當(dāng)年實際人均醫(yī)療費用增長率為20.9%。

    我國已經(jīng)建立了以醫(yī)療保險為主要支柱的醫(yī)療保障制度，醫(yī)療保險基金的功能即在于分擔(dān)參保人的醫(yī)療費用、抑制財務(wù)風(fēng)險，更在于約束醫(yī)患行為，抑制道德風(fēng)險。伴隨老齡社會醫(yī)療保障需求不斷增加的態(tài)勢，中國亟待建立醫(yī)療服務(wù)治理機制，用有限的資金購買合理的醫(yī)療服務(wù)。

    在金融方面，利用保險機制管理長壽風(fēng)險，如健康保險、養(yǎng)老年金、老年護(hù)理保險、老年房產(chǎn)長壽基金，以及與上述產(chǎn)品結(jié)合的養(yǎng)老機構(gòu)和養(yǎng)老社區(qū)等，是最可行的路徑和養(yǎng)老資產(chǎn)管理方式之一。

    長期護(hù)理保險也是積累養(yǎng)老資產(chǎn)的重要方式之一，用來支付老年護(hù)理費用(包括居家護(hù)理、養(yǎng)老機構(gòu)護(hù)理、社區(qū)日間護(hù)理等)，提高老年生活的安全性。但是，中國尚未起步。

    北京愛暮家養(yǎng)老院負(fù)責(zé)人姚雪剛剛從歐洲考察回來，深感歐洲護(hù)理保險制度非常到位，真正實現(xiàn)了老有所養(yǎng)。

    “我們也許不擔(dān)心住不起養(yǎng)老院，但等我們不能自理時，需要有人護(hù)理，費用一定是越來越高，因為人工成本是不斷上漲的。在這個時候如果有護(hù)理保險，就會比較有安全感，能保障你得到照料。”姚雪向《中國經(jīng)濟周刊》表示，希望中國保險市場盡快把護(hù)理險做起來，因為它不單單對市場來說是賺錢的，同時能解決千萬老人的后顧之憂。

    在歐洲，人們交了一定年限的護(hù)理保險之后，老了不能自理時，國家會兜底。“就類似于我們國家的醫(yī)保，按比例來，比如80%國家報，20%需要你承擔(dān)，如果我最后連20%都承擔(dān)不了，國家就啟動另外一筆錢來支付，對于老人來講沒有后顧之憂，很有安全感，只需要養(yǎng)老機構(gòu)和保險公司對接來結(jié)算費用。”姚雪介紹說。

    “以房養(yǎng)老”也不再是新鮮事物，“30年我養(yǎng)房，20年房養(yǎng)我”的理念逐漸出現(xiàn)。但是，無論將老年人的房產(chǎn)抵押給銀行或者政府，抵押金支付機構(gòu)都要承擔(dān)老年人的長壽風(fēng)險。

    清華大學(xué)《中國老齡社會與養(yǎng)老保障發(fā)展報告》提出的建議是，以房養(yǎng)老以個人選擇為主，但是，對于高齡、失能、沒錢、有房的老人來說，則需要政府介入，解決土地使用權(quán)、房價波動和長壽風(fēng)險等問題?？梢杂烧c保險公司合作，建立長壽風(fēng)險基金，用以支付超過平均壽命期間的養(yǎng)老金。

    “五星級”養(yǎng)老院的煩惱

    56歲的華嚴(yán)(化名)在移民美國前，幾乎跑遍了北京大大小小的養(yǎng)老院，為的是給年過九旬的父母找一處安享晚年的住所。最終，她放棄了公立養(yǎng)老院，選擇以每月約1萬元的價格讓父母入住一家民營養(yǎng)老院。

    華嚴(yán)如此選擇，不僅因為公立養(yǎng)老院根本排不上，也因為這家民營養(yǎng)老院的條件讓老人更為滿意——與家居布置相仿的一室一廳，專人負(fù)責(zé)餐食搭配、日常保潔，有各式各樣的老年活動和課程安排，每周有保健按摩，生病了有專業(yè)護(hù)理人員照顧。甚至，因為華老爺子酷愛門球，這家養(yǎng)老院還特意興建了一處門球場地。這樣的養(yǎng)老院，堪稱“五星級”。

    但能像華嚴(yán)這樣，負(fù)擔(dān)得起每月萬元養(yǎng)老費用的畢竟是少數(shù)。不少子女為父母的養(yǎng)老問題深深發(fā)愁，即便自己節(jié)衣縮食，也無法很好地孝敬父母。

    在“百善孝為先”的傳統(tǒng)觀念下，90%的老人還是愿意在家庭養(yǎng)老。業(yè)內(nèi)人士稱，愿意去養(yǎng)老院的以兩種人為最多：一種是實在動不了了，找個能吃飯、有人照料的地方；一種則是富人到郊區(qū)尋覓優(yōu)雅養(yǎng)老的氛圍。

    去年9月發(fā)布的《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，鼓勵社會資本投資養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)。不過，社會資本似乎更熱衷于高端養(yǎng)老市場。目前，包括萬科、保利、招商、金地、遠(yuǎn)洋等在內(nèi)的房企都涉足了養(yǎng)老地產(chǎn)的開發(fā)；泰康、平安、合眾、新華、國壽等險企則致力于打造與保險產(chǎn)品相結(jié)合的養(yǎng)老社區(qū)，它們紛紛把國際化、先進(jìn)、高端當(dāng)作品牌利器。

    “養(yǎng)老服務(wù)目前不賺錢，只有從高端做起才能吸引資金，帶動市場。”一位業(yè)內(nèi)人士分析稱。

    日前，《中國經(jīng)濟周刊》記者走訪了北京幾家高端養(yǎng)老機構(gòu)，發(fā)現(xiàn)它們雖然收取著令人艷羨的費用，但也有自己的煩惱。