金融創(chuàng)新“量身定做”為小企業(yè)紓困 浙江小企業(yè)融資調(diào)查

    “今年一些做小企業(yè)的朋友跟我說資金很緊，但我一點(diǎn)都沒有這個(gè)憂慮。有銀行作后盾，我只要用心開發(fā)產(chǎn)品，把企業(yè)做強(qiáng)就行了，其他什么都不用想?！痹诹x烏國際商貿(mào)城D區(qū)一間五六平方米見方的商鋪里，呂梵櫻正在忙著整理訂單。一見到中行義烏分行小企業(yè)中心主任陳圣，她馬上放下手里的活熱情地迎了上來。

    作為義烏市百利模型玩具商行銷售部經(jīng)理，呂梵櫻和陳圣算是老朋友了。尤其是當(dāng)記者問到今年有沒有感覺融資特別難的時(shí)候，她眼睛瞇成了彎月：“說真的，這種事好像離我很遙遠(yuǎn)……”

    “現(xiàn)在資金面是很緊的，大企業(yè)需要200萬元資金，我們不一定能擠得出來，但她是‘義烏通寶’的客戶，不管資金怎么緊張，中小企業(yè)客戶的資金需求是一定要滿足的?！标愂ヌ貏e表示，總行和省分行都要求小企業(yè)的資金需求要優(yōu)先滿足。

    在義烏，像百利模型玩具商行這樣的家族式小企業(yè)有將近2.7萬家，雖然并不是所有人都能像呂梵櫻那樣和銀行的人交上朋友，但已經(jīng)有越來越多的小企業(yè)在銀行為其量身定制的融資方案中，安然渡過了一次次難關(guān)。

    “我們行今年全年公司業(yè)務(wù)整體規(guī)模是228億元，主要包括4個(gè)組成部分：大公司、中小企業(yè)、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)。這里面，中小企業(yè)貸款規(guī)模就占到100億元，幾乎相當(dāng)于其他三部分的總和?！敝袊y行浙江省分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理張立新告訴記者，去年信貸規(guī)模相對比較寬松，總行給浙江分行的中小企業(yè)貸款規(guī)模是90億元，今年雖然總規(guī)?？s小了，但中小企業(yè)信貸規(guī)模卻增加了10億元。而且，在宏觀調(diào)控力度最大的1至6月份，該行的中小企業(yè)客戶沒有出現(xiàn)一筆不良貸款。

    7月下旬，記者赴浙江義烏、金華等小企業(yè)聚集地進(jìn)行調(diào)查采訪時(shí)了解到，今年以來，原材料價(jià)格上漲、勞動(dòng)力成本增加和融資成本的上升，在相當(dāng)程度上加大了小企業(yè)的虧損面，但并未出現(xiàn)所謂的“倒閉潮”。與此同時(shí)，包括中行在內(nèi)的浙江銀行業(yè)通過金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，確保了中小企業(yè)信貸規(guī)模不但沒有縮小反而持續(xù)增加。

    金融新品“量身定做”

    2007年10月，呂梵櫻租下了義烏國際商貿(mào)城一期的兩間攤位，并注冊成立了百利模型玩具商行，從事玩具批發(fā)和零售生意。與其他小企業(yè)主一樣，她也曾經(jīng)常為融資問題犯愁。2010年初，中行義烏分行探索性地推出了以商鋪經(jīng)營權(quán)作質(zhì)押的信貸產(chǎn)品，并命名為“義烏通寶”。針對百利玩具商行的實(shí)際需求，中行向其提供了總計(jì)1300萬元的授信，呂梵櫻幸運(yùn)地成為“義烏通寶”的第一位客戶。而讓呂梵櫻沒想到的是，第一筆450萬元流動(dòng)資金貸款只用3天就到了賬。

    “小商品、大產(chǎn)業(yè)；小企業(yè)、大集群”——其實(shí)，對于義烏小商品市場這種獨(dú)有的“魅力”，中行一直在給予關(guān)注。2009年2月，中國銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)新模式率先于浙江金華啟動(dòng)，按照“信貸工廠”的創(chuàng)新理念，當(dāng)時(shí)的中行義烏支行(后升級為分行)很快找到了開展業(yè)務(wù)的突破點(diǎn)。

    他們發(fā)現(xiàn)，商城里的商戶有一個(gè)共同點(diǎn)，即都租用了小商品城的攤位，且商城規(guī)定攤位只租不賣。而隨著市場規(guī)模擴(kuò)大，國內(nèi)外客戶認(rèn)可度越來越高，攤位的價(jià)值也水漲船高。更重要的是，為了改變過去每個(gè)攤位無論銷售額多少都收同樣稅額的不合理狀況，義烏市政府將商城內(nèi)的商戶劃分為不同等級，每年按一定比例把好的商戶升級為公司，使之依照企業(yè)經(jīng)營稅率納稅，這樣不僅規(guī)范了稅收，還使商戶中的龍頭企業(yè)迅速壯大。而那些能夠進(jìn)行公司化經(jīng)營、有一定實(shí)力、剛好處于轉(zhuǎn)型升級階段的商戶，則恰恰符合了中行信貸支持的條件。

    那么，可不可以圍繞小商品市場使用權(quán)質(zhì)押去做？答案就是“義烏通寶”這一金融新品的誕生。

    “‘義烏通寶’方便就方便在這里：以前我貸款6個(gè)月或者一年，貸來了就要到期再還。現(xiàn)在只要在核定的額度里，我可以隨貸隨還，最起碼利息一年就省了幾十萬元?！比ツ?月，由于原材料紙張價(jià)格大漲，呂梵櫻又貸了200萬元囤積原料，百利商行的銷售額也因此增長了400萬元。

    “今年我們的原材料漲價(jià)了10%，工人的工資漲了40%。但有中行支持，我沒有后顧之憂了。”呂梵櫻對記者說。

    國家得到了稅收，小企業(yè)得到了貸款，中行贏得了客戶——“義烏通寶”可謂一炮打響。至今年6月底，中行已投放該業(yè)務(wù)信貸規(guī)模10億多元，300余家商戶從中受惠。

    抵押擔(dān)保已不再是“難題”

    事實(shí)上，在浙江，像義烏小商品城這樣產(chǎn)值超過10億元的塊狀經(jīng)濟(jì)區(qū)域多達(dá)312個(gè)。這些區(qū)域內(nèi)集聚了大量的中小企業(yè)，產(chǎn)業(yè)集群特征非常明顯，而這恰好與中行“信貸工廠”批量化服務(wù)客戶的模式相吻合。

    自2009年“信貸工廠”模式實(shí)行以來，中行浙江省分行已先后推出“義烏通寶”、“影視通寶”、“海寧通寶”等11個(gè)“通寶”系列產(chǎn)品。由于在風(fēng)險(xiǎn)管理設(shè)計(jì)上突破了傳統(tǒng)的思維和方式，授信政策、行業(yè)政策根據(jù)區(qū)域特點(diǎn)來確定，并對中小企業(yè)的信用評級、抵押擔(dān)保設(shè)計(jì)等方面進(jìn)行了革新，“通寶”系列產(chǎn)品迅速贏得了中小企業(yè)的青睞。數(shù)據(jù)顯示，截至2011年6月末，中行浙江省分行新模式中小企業(yè)客戶數(shù)5192家，較年初新增1382家，增幅達(dá)36%；授信余額325億元，較年初增長64億元，增幅達(dá)25%。

    對此，金華銀監(jiān)分局副局長俞威評價(jià)說，多年來，商業(yè)銀行開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)有一個(gè)“卡脖子”的問題，即抵押擔(dān)保難，中國銀行推出“通寶”系列產(chǎn)品后，在一定程度上說，抵押擔(dān)保已經(jīng)不再是“難題”。

    “信貸工廠”新模式的創(chuàng)立，打消了中小企業(yè)業(yè)主關(guān)于國有銀行門檻高的顧慮。越來越多的中小企業(yè)業(yè)主開始主動(dòng)與中行接觸并建立合作關(guān)系。

    在金華，浙江維力塑膠有限公司1萬多平米的裝配車間里，董事長王生明隨手從流水線上拿起一個(gè)剛剛鑄塑成形的化妝品粉盒對記者說，做這樣一個(gè)盒子需要十幾道工序，這間廠房總共有8條生產(chǎn)線，每個(gè)月產(chǎn)量能達(dá)到500萬個(gè)——“像我們這樣的小企業(yè)不進(jìn)步就等于后退。光這一個(gè)車間我就投了700多萬元搞技術(shù)改造。以前一個(gè)月只能生產(chǎn)300萬個(gè)，現(xiàn)在不但產(chǎn)量增加了，而且附加值大大提升，產(chǎn)品價(jià)格高出原來20%還多。”

    王生明一共開辦了維力與和和兩家塑膠廠。2009年下半年，當(dāng)投資2800多萬元的一個(gè)金華市重點(diǎn)技改項(xiàng)目上馬后，產(chǎn)能大大提高，訂單一下增加了很多，他卻因沒有流動(dòng)資金而陷入困境?！拔耶?dāng)時(shí)真是火燒眉毛了！我找到中行，結(jié)果只用一周就拿到了500萬元貸款——那叫雪中送炭??！”

    據(jù)記者了解，像王生明這樣踏踏實(shí)實(shí)做企業(yè)而且不斷升級的客戶，其實(shí)多數(shù)都能夠得到銀行的持續(xù)支持。除了中行的500萬元貸款外，王生明在建行的信貸授信更多。今年信貸規(guī)模緊張的情況下，建行江北支行又?jǐn)D出了400萬元增加給他。目前，王生明的企業(yè)在建行總共的授信額度超過1400萬元。

    據(jù)俞威介紹，金華市小企業(yè)大約在6萬多家，這幾年當(dāng)?shù)劂y行業(yè)創(chuàng)新服務(wù)品種上百個(gè)，90%以上都是針對小企業(yè)融資難的問題的。尤其是幾家大型銀行，對小企業(yè)的服務(wù)已經(jīng)常態(tài)化。除中行推出的通寶系列外，建行的網(wǎng)貸通、農(nóng)行提供的差別化信貸產(chǎn)品組合等，效果也都非常好。截至今年一季度末，金華小企業(yè)貸款余額達(dá)1087億元，比年初提升5.89%，高于各項(xiàng)貸款增速0.33個(gè)百分點(diǎn)。“目前，在力所能及的范圍已經(jīng)基本滿足小企業(yè)的資金需求?！?/p>

    以金融創(chuàng)新緩解小企業(yè)壓力

    不過，采訪中，無論是企業(yè)、銀行還是監(jiān)管部門人士都坦言，今年資金環(huán)境總體偏緊，中小企業(yè)的生存環(huán)境的確相應(yīng)發(fā)生了變化。浙江省銀監(jiān)局提供的數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，省內(nèi)小型、中型企業(yè)利息支出分別同比增長42.8%、35.4%。融資成本的上升以及原材料價(jià)格和人工成本的不斷攀高，特別是拉閘限電導(dǎo)致的訂單違約率上升等因素，都大大加劇了中小企業(yè)資金的緊張程度。

    為緩解小企業(yè)資金緊張狀況，防止實(shí)體經(jīng)濟(jì)惡化，今年5月25日，中國銀監(jiān)會(huì)適時(shí)出臺了“支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)”的新政策，為銀行業(yè)加快小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的政策支持和保障。據(jù)了解，目前，浙江省銀行業(yè)已經(jīng)形成了特色鮮明的小企業(yè)金融服務(wù)浙江品牌現(xiàn)象，以及網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保、橋隧模式、抱團(tuán)增信、信貸工廠等十余種小企業(yè)金融服務(wù)模式，新的貸款方式不斷涌現(xiàn)。

    記者赴浙江采訪時(shí)了解到，除了中行的通寶系列創(chuàng)新外，工行推出了小企業(yè)“集合貸”、“二順位抵押貸款”等產(chǎn)品，并積極研發(fā)了用于廠房構(gòu)建、經(jīng)營型物業(yè)及設(shè)備購置的小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款新產(chǎn)品“固貸通”；在積極創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式的同時(shí)，農(nóng)行大力拓展“惠農(nóng)卡”，推出了“移動(dòng)服務(wù)包”新產(chǎn)品；建行相繼推出了小企業(yè)固定資產(chǎn)購置貸款、小企業(yè)林權(quán)抵押貸款、小企業(yè)排污權(quán)抵押貸款等特色產(chǎn)品；交行則開發(fā)了個(gè)人經(jīng)營性漁業(yè)船舶抵押貸款、小企業(yè)e貸卡和創(chuàng)業(yè)一站通等產(chǎn)品……

    產(chǎn)品和模式的創(chuàng)新，大大增強(qiáng)了中小企業(yè)對金融產(chǎn)品的選擇性，也迅速提升了中小企業(yè)對金融服務(wù)的滿意度。據(jù)浙江省銀監(jiān)局統(tǒng)計(jì)：今年1-4月，浙江投向中小企業(yè)貸款占全部企業(yè)貸款增量的80%，高于全國平均水平22個(gè)百分點(diǎn)；其中小企業(yè)貸款增量占全部企業(yè)貸款增量的45%，小企業(yè)貸款增速高于全部企業(yè)貸款增速0.6個(gè)百分點(diǎn)；小企業(yè)貸款余額占比、增量占比分別高于去年同期7.06和3.16個(gè)百分點(diǎn)。截至今年6月底，全省銀行業(yè)中小企業(yè)貸款不良率只有1.27%。