短期理財(cái)產(chǎn)品可讓你小賺一筆

    自26日起，央行再度加息，不少金融機(jī)構(gòu)紛紛提高了元旦期間超短期理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率，14天及以內(nèi)期限產(chǎn)品的平均預(yù)期年化收益率已超過3%，高于銀行一年期存款利率2.75%，繼上周之后再創(chuàng)年內(nèi)新高。

    “每到年底，資金緊張，加上近期央行連續(xù)提高存款準(zhǔn)備金率，銀行存貸比壓力大增，這時(shí)候發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，有助于銀行回籠資金，投資者也可享受較高收益。”興業(yè)銀行義烏分行理財(cái)師郭慧文說。

    風(fēng)險(xiǎn)不大 收益高過存款利息

    從周二新發(fā)行的產(chǎn)品來看，上海浦東發(fā)展銀行發(fā)行的短期理財(cái)產(chǎn)品，投資期4天的預(yù)期年化收益為3.8%，而投資期9天的預(yù)期年化收益率為3.9%；興業(yè)銀行發(fā)行的2011年1月第一期“天天萬利寶”，投資期21天，扣除費(fèi)用后預(yù)期年化收益率為3.3%；農(nóng)業(yè)銀行發(fā)行的“金鑰匙安心得利”系列產(chǎn)品，投資期在2天、25天、53天、84天的，預(yù)期年化收益率分別為3.4%、2.9%、3.05%、3.2%，都勝過同期銀行存款利率。

    “雖然央行兩度加息，可對(duì)于全年約3.3%的通脹率，一年期的存款利率仍為負(fù)值。而縱觀前三季度的理財(cái)產(chǎn)品，有99.4%都實(shí)現(xiàn)了正收益，特別是短期、超短期理財(cái)產(chǎn)品，多是投向債券、貨幣市場(chǎng)、票據(jù)等風(fēng)險(xiǎn)偏低的領(lǐng)域，總體來看風(fēng)險(xiǎn)很小。”浦發(fā)銀行義烏支行的理財(cái)師蔣劍介紹說。

    而依照往年的情況，元旦后市場(chǎng)資金緊張局面緩解，銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率也會(huì)相應(yīng)回落。因此，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，加息背景下的超短期理財(cái)產(chǎn)品還是值得投資者關(guān)注。

    適宜人群：有短期閑置資金 “對(duì)于那些手中有短期閑置資金，年底又想小賺一筆的市民來說，可以考慮這類理財(cái)產(chǎn)品，而資金長(zhǎng)期閑置的則可以考慮其他收益更高的投資品。整體上看，6個(gè)月以內(nèi)的銀行理財(cái)產(chǎn)品的平均收益率仍不到3%，比定存好，跑贏CPI的還是少數(shù)。”郭慧文說。

    大額的長(zhǎng)期閑置資金投入到短期產(chǎn)品，有好幾段時(shí)間是享受不到高收益的。首先，短期理財(cái)產(chǎn)品在募集期內(nèi)，收益是按活期計(jì)算的；其次，產(chǎn)品到期后，本金和收益也需要3～5個(gè)工作日才會(huì)回到投資者的賬戶，這段時(shí)間利息也是按活期計(jì)算；最后，當(dāng)產(chǎn)品到期后，選擇下一期理財(cái)產(chǎn)品還需要一定的時(shí)間，等待期間資金收益還是按活期計(jì)算。

    另外，考慮到此次加息主要是為了遏制物價(jià)過快上漲，并不能斷言已進(jìn)入了加息周期，因此，如果對(duì)資金的流動(dòng)性要求不高，在購買短期理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，投資者也可考慮配置一些中期產(chǎn)品，收益率也相對(duì)高一些。

    投資訣竅：主要關(guān)注四個(gè)方面

    各銀行的短期理財(cái)產(chǎn)品在收益率，申購、 贖回條件，及資金到賬時(shí)間等的規(guī)定上各不相同，投資者選擇時(shí)，主要關(guān)注以下幾個(gè)方面：

    一是收益率，由于投資范圍不同，短期理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率相差較大，即使是同類型產(chǎn)品，各家銀行的預(yù)期收益率也各不相同，這就需要“貨比三家”。此外，不能簡(jiǎn)單地看數(shù)字，還要考慮實(shí)現(xiàn)的可能性。

    二是留意申購、贖回費(fèi)率。目前銀行理財(cái)產(chǎn)品費(fèi)率包括：認(rèn)購費(fèi)/申購費(fèi)、贖回費(fèi)、產(chǎn)品年管理費(fèi)、年托管費(fèi)、超額收益業(yè)績(jī)報(bào)酬等，看上去都不多，但加在一起就多了。如果本身收益率就低的話，最后能得到的就更少。因此，購買前最好咨詢一下理財(cái)師。

    三是要弄清產(chǎn)品期限。銀行理財(cái)產(chǎn)品并不是跟定期存款一樣，從購買當(dāng)天就開始計(jì)息，而是在產(chǎn)品說明書中對(duì)起息日和到期日做了具體規(guī)定的。

    這里需要提醒的是，募集期是購買截止的時(shí)間，起息日是開始計(jì)算利息的時(shí)間，兌付日是資金回到投資者賬戶的日期。

    碰到兌付日是在到期日后的若干工作日，還需要除掉雙休日和節(jié)假日，這樣計(jì)算出來的才是正確的到賬日期。

    四是弄清楚贖回到賬時(shí)間。根據(jù)每家銀行交易規(guī)則不同，有的是在贖回后2～3小時(shí)內(nèi)，資金就能到賬，有的則要隔日才能到賬。